Odwrócona hipoteka - renta dla seniora w zamian za mieszkanie

Hipoteka odwrócona jest określeniem na dość dużym stopniu ogólności, obejmuje różne rodzaje wspomnianego kredytu. W zależności od ustalonych warunków produkt oferowany przez różne instytucje może tu bardziej przypominać umowę o dożywocie, która polega na zobowiązaniu się jednej strony do zapewnienia drugiej stronie dożywotniego utrzymania w zamian za przeniesienie przez drugą stronę własności nieruchomości.

Jednym z najbardziej rozwiniętych w Europie rynku typu reverse mortgage jest rynek brytyjski, informuje „Miesięcznik Ubezpieczeniowy." Banki i firmy ubezpieczeniowe oferują tu produkty w różnych wariantach, renta może być wypłacana klientowi jednorazowo lub w transzach, odsetki można spłacać od razu lub po sprzedaży nieruchomości, nieruchomość może zostać przejęta przez spadkobierców po spłaceniu kredytu, etc. Odmian tego kredytu jest wiele, daje to możliwość wypracowania najkorzystniejszych warunków umowy dla obu stron.

W Polsce hipoteka odwrócona jest dopiero wprowadzana na rynek i brakuje jasnych przepisów regulujących ważność umów tego rodzaju. Obecnie dostępna okazuje się być jedynie forma hipoteki oferowana przez Fundusz Hipoteczny DOM, jednakże inne instytucje obserwują rynek i zapewne niedług pojawią się kolejne produkty tego typu.

Co można zyskać

Hipoteka odwrócona stanowi rodzaj kredytu hipotecznego, w ramach którego instytucja finansowa, zabezpieczając się na nieruchomości kredytobiorcy, wypłaca mu dożywotnią rentę w określonej wysokości.

„W najbliższych dziesięciu latach w wiek emerytalny, czyli 60 lat dla kobiet i 65 dla mężczyzn, wejdzie przynajmniej dwa miliony Polaków. Duża część z nich otrzyma niskie emerytury, nieprzekraczające 45-60 proc. obecnych zarobków", wskazuje Piotr Łyszczak z Akademii Ekonomicznej we Wrocławiu. Hipoteka odwrócona może więc stać się powszechnie analizowanym produktem. Świadczenia otrzymywane w wyniku zawarcia umowy to możliwość podreperowania domowego budżetu czy realizacji pasji i planów, na które nie można by było pozwolić sobie korzystając jedynie z emerytury.

Co można stracić

W świadomości wielu Polaków „utarta" nabytej wcześniej własności, powoduje niechęć. Biorąc pod uwagę silne związki rodzinne, odwrócona hipoteka to pomysł, który często spotyka się z niezadowoleniem wszystkich potencjalnych spadkobierców.

Aby rozsądnie zarządzić majątiem konieczne jest też ustalenie czy nieruchomość bezwzględnie przechodzi na własność instytucji po określeniu jej wyceny i ustaleniu warunków przekazywania pieniędzy, czy też spadkobiercy mogą przejąć ją po spłacie kredytu.

Umowa określa zwykle zakres zmian, jakich można dokonywać w lokalu. Precyzuje stan, w jakim klient jest zobowiązany utrzymać dom czy mieszkanie. Warto tu wypracować kompromis, tak, aby warunki nie były uciążliwe mieszkańca danego lokum.

Warto czy nie warto

Oferta odwróconej hipoteki na pewno stanowi możliwość powiększenia emerytury, jest też szansą na zmianę dotychczasowego sposobu życia i realizacji pasji. Z drugiej strony, niektórym może wydawać się kontrowersyjna, Polacy zwykle są przywiązani do swojego lokum, bo często zajmują jedno mieszkanie lub dom przez większość swojego życia. Sama myśl o tym, że nieruchomość ta zostanie przejęta przez obcych ludzi, napawa niepokojem.

Jest jednak znaczna grupa ludzi, którzy nie mogą liczyć na pomoc swoich dzieci, oni szybciej decydują się na skorzystanie z oferty odwróconej hipoteki. Dla niektórych jest to jedyny sposób na pokrycie dziury w domowym budżecie spowodowanej niską emeryturą lub rentą.

Podejmując decyzję o skorzystaniu z odwróconej hipoteki warto porównać wycenę nieruchomości przygotowaną przez daną instytucję z zaproponowaną np. przez rzeczoznawcę. Będzie to stanowiło dobry punkt wyjścia do negocjacji wysokości renty hipotecznej. W zależności od wieku klienta i wartości nieruchomości, można wynegocjować odmienne warunki.

Zawarcia umowy nie wykluczają także obciążenia nieruchomości kredytami. Efekty ubiegania się o odwróconą hipotekę zależą od rodzaju pożyczek, ich wysokości i rokowań ustalonych przez kredytodawców.

„Hipoteka Odwrócona to rozwiązanie bardzo popularne w wielu krajach, na Węgrzech, w Stanach Zjednoczonych Ameryki Północnej, Wielkiej Brytanii. Tysiące Seniorów poprawiło swoje życie właśnie dzięki Hipotece odwróconej. Hipoteka odwrócona cieszy się wielkim uznaniem i poparciem organizacji zrzeszających i wspierających emerytów i rencistów. W wielu krajach działalność instytucji oferujących Hipoteki Odwrócone objęta jest gwarancjami rządowymi i stworzone zostały odrębne przepisy regulujące zasady jej funkcjonowania" zachęca do skorzystania oferty strona internetowa Funduszu Hipotecznego DOM.

Popularność odwróconej hipoteki w Polsce na pewno zależy od zaufania, jakim seniorzy będą darzyć oferujące ów produkt instytucje. W każdym razie średnia długość życia obywateli rośnie, zwiększają się też koszty utrzymania, zabezpieczeń socjalnych i zdrowotnych, a także emerytalnych, zatem konieczne jest znalezienie sposobu ich finansowania. Odwrócona hipoteka stanowi jedno z rozwiązań tego problemu.