Odwrócona hipoteka - renta dla seniora w zamian za mieszkanie

23-06-2009

Odwrócona hipoteka to produkt oferowany głównie przez banki, który polega na uwolnieniu zamrożonego w nieruchomości kapitału. Stanowi popularną ofertę w krajach rozwiniętych. W Polsce nie jest jeszcze rozpowszechniona, ale istnieją już instytucje finansowe, które proponują transakcje tego rodzaju.

Odwrócona hipoteka - renta dla seniora w zamian za mieszkanie [© Nolte Lourens - Fotolia.com]

Hipoteka odwrócona jest określeniem na dość dużym stopniu ogólności, obejmuje różne rodzaje wspomnianego kredytu. W zależności od ustalonych warunków produkt oferowany przez różne instytucje może tu bardziej przypominać umowę o dożywocie, która polega na zobowiązaniu się jednej strony do zapewnienia drugiej stronie dożywotniego utrzymania w zamian za przeniesienie przez drugą stronę własności nieruchomości.

Jednym z najbardziej rozwiniętych w Europie rynku typu reverse mortgage jest rynek brytyjski, informuje „Miesięcznik Ubezpieczeniowy." Banki i firmy ubezpieczeniowe oferują tu produkty w różnych wariantach, renta może być wypłacana klientowi jednorazowo lub w transzach, odsetki można spłacać od razu lub po sprzedaży nieruchomości, nieruchomość może zostać przejęta przez spadkobierców po spłaceniu kredytu, etc. Odmian tego kredytu jest wiele, daje to możliwość wypracowania najkorzystniejszych warunków umowy dla obu stron.

W Polsce hipoteka odwrócona jest dopiero wprowadzana na rynek i brakuje jasnych przepisów regulujących ważność umów tego rodzaju. Obecnie dostępna okazuje się być jedynie forma hipoteki oferowana przez Fundusz Hipoteczny DOM, jednakże inne instytucje obserwują rynek i zapewne niedług pojawią się kolejne produkty tego typu.

Co można zyskać

Hipoteka odwrócona stanowi rodzaj kredytu hipotecznego, w ramach którego instytucja finansowa, zabezpieczając się na nieruchomości kredytobiorcy, wypłaca mu dożywotnią rentę w określonej wysokości.

„W najbliższych dziesięciu latach w wiek emerytalny, czyli 60 lat dla kobiet i 65 dla mężczyzn, wejdzie przynajmniej dwa miliony Polaków. Duża część z nich otrzyma niskie emerytury, nieprzekraczające 45-60 proc. obecnych zarobków", wskazuje Piotr Łyszczak z Akademii Ekonomicznej we Wrocławiu. Hipoteka odwrócona może więc stać się powszechnie analizowanym produktem. Świadczenia otrzymywane w wyniku zawarcia umowy to możliwość podreperowania domowego budżetu czy realizacji pasji i planów, na które nie można by było pozwolić sobie korzystając jedynie z emerytury.

Co można stracić

W świadomości wielu Polaków „utarta" nabytej wcześniej własności, powoduje niechęć. Biorąc pod uwagę silne związki rodzinne, odwrócona hipoteka to pomysł, który często spotyka się z niezadowoleniem wszystkich potencjalnych spadkobierców.

Aby rozsądnie zarządzić majątiem konieczne jest też ustalenie czy nieruchomość bezwzględnie przechodzi na własność instytucji po określeniu jej wyceny i ustaleniu warunków przekazywania pieniędzy, czy też spadkobiercy mogą przejąć ją po spłacie kredytu.

Umowa określa zwykle zakres zmian, jakich można dokonywać w lokalu. Precyzuje stan, w jakim klient jest zobowiązany utrzymać dom czy mieszkanie. Warto tu wypracować kompromis, tak, aby warunki nie były uciążliwe mieszkańca danego lokum.

Warto czy nie warto

Oferta odwróconej hipoteki na pewno stanowi możliwość powiększenia emerytury, jest też szansą na zmianę dotychczasowego sposobu życia i realizacji pasji. Z drugiej strony, niektórym może wydawać się kontrowersyjna, Polacy zwykle są przywiązani do swojego lokum, bo często zajmują jedno mieszkanie lub dom przez większość swojego życia. Sama myśl o tym, że nieruchomość ta zostanie przejęta przez obcych ludzi, napawa niepokojem.

Jest jednak znaczna grupa ludzi, którzy nie mogą liczyć na pomoc swoich dzieci, oni szybciej decydują się na skorzystanie z oferty odwróconej hipoteki. Dla niektórych jest to jedyny sposób na pokrycie dziury w domowym budżecie spowodowanej niską emeryturą lub rentą.

Podejmując decyzję o skorzystaniu z odwróconej hipoteki warto porównać wycenę nieruchomości przygotowaną przez daną instytucję z zaproponowaną np. przez rzeczoznawcę. Będzie to stanowiło dobry punkt wyjścia do negocjacji wysokości renty hipotecznej. W zależności od wieku klienta i wartości nieruchomości, można wynegocjować odmienne warunki.

Zawarcia umowy nie wykluczają także obciążenia nieruchomości kredytami. Efekty ubiegania się o odwróconą hipotekę zależą od rodzaju pożyczek, ich wysokości i rokowań ustalonych przez kredytodawców.

„Hipoteka Odwrócona to rozwiązanie bardzo popularne w wielu krajach, na Węgrzech, w Stanach Zjednoczonych Ameryki Północnej, Wielkiej Brytanii. Tysiące Seniorów poprawiło swoje życie właśnie dzięki Hipotece odwróconej. Hipoteka odwrócona cieszy się wielkim uznaniem i poparciem organizacji zrzeszających i wspierających emerytów i rencistów. W wielu krajach działalność instytucji oferujących Hipoteki Odwrócone objęta jest gwarancjami rządowymi i stworzone zostały odrębne przepisy regulujące zasady jej funkcjonowania" zachęca do skorzystania oferty strona internetowa Funduszu Hipotecznego DOM.

Popularność odwróconej hipoteki w Polsce na pewno zależy od zaufania, jakim seniorzy będą darzyć oferujące ów produkt instytucje. W każdym razie średnia długość życia obywateli rośnie, zwiększają się też koszty utrzymania, zabezpieczeń socjalnych i zdrowotnych, a także emerytalnych, zatem konieczne jest znalezienie sposobu ich finansowania. Odwrócona hipoteka stanowi jedno z rozwiązań tego problemu.

Joanna Papiernik / Senior.pl

Zgłoś błąd lub uwagę do artykułu

Tagi: odwrócona hipoteka, emerytura, renta, kredyt, testament, spakobiercy, rodzina, dzieci, wnuki, umowa na dożywocie

Zastrzeżenia odpowiedzialności

Podziel się:

Wersja do druku Dodaj link na swojej stronie Kanał RSS

Zobacz także

Skomentuj artykuł:

Komentarze mogą dodawać wyłącznie osoby zalogowane.
Jesteś niezalogowany: zaloguj się / zarejestruj się

Komentarze

08:37:22, 06-07-2009 Malgorzata 50

Cytat:
titonsa
W krajach cywilizowanych emeryt może także dostać gotówkę za połowę wartości, ale w naszym złodziejowie będzie się starym ludziom wmawiać, że robi im się wielką łaskę-nienawidzę tego kraju!
Człowiek 65-letni nie jest starym człowiekiem ,któremu można coś wmówić -a reszta........hmmmm rzecz gustu
23:09:49, 21-07-2009 romuald

muszą być jasno określone warunki dla obu stron napewno coś emeryt stracić musi pytanie kiedy nie poczuje się wykorzystany i czy zdąży ale jeżeli może jeszcze poszaleć to warto jak ma do wyboru komu zapisać niech zapisze sobie .
16:26:20, 09-09-2009 prawie_senior

Cytat:
Zdzisia
Przeczytałam i w tej chwili nasuwa mi się jedno skojarzenie - wyzysk emeryta,któremu trafiło się mieszkanie własnościowe i ma małą emeryturę.Ale cała sprawa jest w powijakach i długo trzeba będzie czekać na właściwe,sprawiedliwe przepisy.

Nie rozumiem co ma Pani na myśli mówiąc sprawiedliwe?

Sprawiedliwie tzn po naszemu?

Ja na razie nie muszę skorzystać z tego rozwiązania, ale jest mi ono znane poprzez znajomych i rodzinę (USA, Kanada i Anglia). Jest to rozwiązanie nie dla każdego, bo nie każdy ma plany nie przekazywać swojego majątku wnukom, dzieciom, rodzinie. Ale znam tez sytuacje z Polski, gdzie rodzina (dzieci i wnuki) żyje sobie wspaniale gdy tymczasem rodzice którzy wychowali ich ledwo wiążą koniec z końcem, nie mówiąc o sytuacjach, kiedy to dzieci metodami nazwijmy to tak wywierania presji, chcą za życia swoich rodziców uzyskać mieszkanie, dom... bynajmniej nie pomagając sowim dziadkom/rodzicom będącym w jesieni życia. To jest bardzo przykre i dowodzi jak daleko od europy i świata jesteśmy.
Jestem zdania że każdy ma prawo wyboru, tak również w tej kwestii, jak chce to skorzysta, nie będzie mu odpowiadało nie skorzysta...
ALE JEST PRZYNAJMNIEJ WYBÓR, którego do niedawna nie było...
... zobacz więcej
16:35:14, 09-09-2009 prawie_senior

Cytat:
romuald
muszą być jasno określone warunki dla obu stron na pewno coś emeryt stracić musi pytanie kiedy nie poczuje się wykorzystany i czy zdąży ale jeżeli może jeszcze poszaleć to warto jak ma do wyboru komu zapisać niech zapisze sobie .
Stracić starci, po swojej śmierci, nie będzie nikt z rodziny lub innej dorozumianej strony (nie orientowałem się jeszcze co by było gdybym nie mając najbliższej rodziny, zmarł, kto wtedy uzyskałby prawa do mojego majątku) nie będzie miał prawa do tego lokalu (mieszkania czy domu). Ale po co byłoby mi po śmierci prawo do lokalu lub kwota za sprzedaż tego lokalu, skoro za życia nie mógłbym z tych pieniędzy skorzystać. Wychodząc z założenia że lepszy rydz niż nic, wolałbym dostać takie pieniądze za życia, móc mieszkać w moim mieszkaniu niż przenosić się gdzieś gdzie nie żyję, nie znam sklepów, lekarzy itp (jeśli sprzedałbym lub zamienił mieszkanie na mniejsze) i korzystać z tych pieniędzy.
Dzieci moje są wykształcone, radzą sobie dobrze i cieszę się oczywiście tym że nie muszę, ale jest dużo takich osób które po prostu muszą, i moim skromnym zdaniem powinny (nie jest mi w smak pisać o sytuacjach, kiedy sąsiadka pożyczała ode mnie na leki, a jej syn zamieszkujący z nią, ma ja w nosie, jeździ nowym samochodem, nie dokłada się do czynszu ani opłat i organizuje tylko jej kłótnie o byle co, bo mu przeszkadza w jej obecność).
... zobacz więcej
20:26:08, 17-06-2010 cha_ga

Myslę,ze skoro jest to rozwiazanie przyjete juz w innych krajach to dlaczego u nas nie? Chetni z pewnościa by sie znależli, mało tego dla wielu ludzi samotnych byłaby to jakas alternatywa...
20:30:11, 18-06-2010 babciela

Bylam w banku- nieprawdopodobnie oszukancza oferta. Nigdy nie dostaniesz całej kwoty, ani Ty, ani Twoje dzieci. To co otrzymasz- to niewielka suma- natomiast po Twoim -hmmm-exitusie- dom przechodzi na własnosc banku.
08:48:51, 19-06-2010 cha_ga

Ba, gdybym miała dzieci to prawdopodobnie nie zastanawiałabym sie wogóle nad tego rodzaju ofertami.Ciekawe co to znaczy "niewielka suma" o której piszesz? Jakie to kwoty przy sredniej wartosci jednorodzinnego domku?
09:59:46, 19-06-2010 tadeusz50

Cytat:
cha_ga
Ba, gdybym miała dzieci to prawdopodobnie nie zastanawiałabym sie wogóle nad tego rodzaju ofertami.Ciekawe co to znaczy "niewielka suma" o której piszesz? Jakie to kwoty przy sredniej wartosci jednorodzinnego domku?
Musiałem trochę "powęszyć, poniuchać, poszpiegować' (jak to mawia pewna przemiła seniorka) aby odszukać wiadomość gdzieś schowaną. Myślę, że odnalazłem.
http://uwaga.onet.pl/34113,news,,doz...,reportaz.html
i wątek gdzie to jest ukryte
http://www.klub.senior.pl/spoleczens...tml#post651344

z pozdrowieniami od "naczelnego niuchacza"
... zobacz więcej
14:23:28, 19-06-2010 cha_ga

Dzięki "naczelny niuchaczu", troche to przerazajace, mieszkanie warte ponad 300 tys. zł, pani po 80-tce i tylko 900 złotych? ile w takim razie dostałaby pani np. po 70-tce lub 60-tce, moze z tak młodymi osobami wogóle nikt z tego funduszu nie zechce rozmawiac? Przecież przewidywana długość zycia powinna miec tu kluczowe znaczenie, ciekawe jak to wygląda w innych krajach.
17:01:17, 19-06-2010 eledand

Witajcie i Bankom na tym zależy;podpisać stosowne papiery z ich Notariuszami i smyk do skrzynki.
Taka to wesoła sprawa i znowu do tyłu my starzy.

Strony : 1 2 3 4 nastepna »

Publikowane komentarze są prywatnymi opiniami użytkowników serwisu. Senior.pl nie ponosi odpowiedzialności za treść opinii. Komentarze niezgodne z prawem i Regulaminem serwisu będą usuwane.