Jak zbudować zdolność kredytową?

trzeba wypracować. Im lepsza zdolność, tym większa skłonność banku do udzielenia kredytu o wyższej wartości. Zdolność kredytowa to możliwość spłaty rat kredytu w ustalonej wysokości i terminie. Bank sprawdza możliwości finansowe klienta po odjęciu wydatków stałych od przychodów oraz zobowiązań takich jak kredyty, pożyczki czy alimenty. To ma wpływ na kwotę, którą bank będzie nam mógł pożyczyć. Jak zbudować zdolność kredytową i być wiarygodnym partnerem dla banku?

Krok pierwszy

Jednym z najważniejszych elementów jeśli chodzi o zdolność kredytową jest historia kredytowa. jak w przeszłości radziliśmy sobie ze spłatą zobowiązań.

Instytucją, która gromadzi informacje o historii kredytowej wszystkich dorosłych Polaków jest Biuro Informacji Kredytowej. Trafiają tu zarówno informacje pozytywne (o ratach spłacanych w terminie), jak i negatywne (o opóźnieniach) bez względu na kwotę zobowiązania. BIK ogranicza się do przekazania informacji o historii kredytowej – to szczegóły dotyczące kredytów - data ich udzielenia, rodzaj, liczba i wysokość rat. Niezależnie od tych informacji każda z instytucji ma własną politykę przyznawania kredytów.

Z reguły jednak, że banki premiują osoby, które spłacają nawet niewielkie raty, ale przez rok, dwa lata. Dlatego warto rozpocząć budowanie historii kredytowej jak najwcześniej, gdyż wpływa ona na naszą zdolność kredytową.

Jeśli nie mamy historii kredytowej, banki nie wiedzą czy poradzimy sobie z terminową spłatą rat. Najszybszym sposobem na stworzenie historii kredytowej jest np. zakup sprzętu RTV lub AGD z rozłożeniem rat na co najmniej pół roku. Co ważne - musimy płacić terminowo w ustalonym z góry dniu spłaty. Każde opóźnienie, ale też szybsza spłata działa na naszą niekorzyść. Idealny płatnik trzyma się ustaleń zawartych w umowie.

Jeśli zdarzyło się nam spłacać zobowiązania nieterminowo, bank może na tej podstawie odmówić udzielenia kredytu. Dlatego ważne jest budowanie pozytywnej historii kredytowej, która widoczna jest w raportach BIK. Na tej podstawie m.in. tworzona jest w BIK tzw. ocena punktowa. Im ta ocena jest wyższa, tym większa szansa, że bank udzieli klientowi kredytu i tym będzie on tańszy.

– Można powiedzieć, że w sprawach finansowych, a zwłaszcza kredytowych, jesteśmy dla instytucji bankowych klientem, który oceniany jest na podstawie bardzo wielu elementów, jednym z nich jest cała nasza historia kredytowa, finansowa i bankowa. To w jaki sposób rozporządzaliśmy udzielonymi nam pożyczkami i kredytami, jest niezwykle istotne dla banku i przekłada się bezpośrednio na cenę pożyczanego nam pieniądza – mówi Radosław Krawczyk, doradca finansowy z Expandera.

Krok drugi

Pozytywna historia kredytowa w BIK jednak nie wystarczy do zbudowania zdolności. Dbajmy o to, aby w terminie płacić wszelkie zobowiązania finansowe. Choć w BIK nie widać zaległości z tytułu zobowiązań pozakredytowych np. za telefon, media, czynsz, telewizję kablową czy alimenty – to nie oznacza to jednak, że tego typu zaległości nie przeszkodzą w otrzymaniu kredytu.

Niektóre firmy, oferujące masowe usługi wpisuje swoich dłużników do Rejestrów Dłużników Biur Informacji Gospodarczej np. BIG InfoMonitor. Banki w możliwie szeroki sposób weryfikują sumienność klienta w spłacie kredytów i innych zobowiązań. Jeśli gdzieś znajdą ślad niesolidności, nie pożyczą pieniędzy.

Krok trzeci

Ważnym elementem dla banków jest nasze comiesięczne wynagrodzenie – jego wysokość, ale też fakt z jakiego tytułu jest ono wypłacane. Banki najbardziej przychylnym okiem patrzą na osoby zatrudnione na umowę o pracę. Jeśli jednak od lat otrzymujemy regularne wpływy z tytułu umowy zlecenie i dzieło bank najpewniej także weźmie je pod uwagę. Najtrudniej zbudować w banku wiarygodność jeśli jest się młodym przedsiębiorcą. Im dłużej prowadzimy własną działalność, tym bank bardziej zaczyna nam ufać. Bank przy ocenie zdolności kredytowej poprosi nas o przedstawienie dokumentu potwierdzającego średnie zarobki z ostatnich kilku miesięcy i zaświadczenie o zatrudnieniu.

Krok czwarty

W kolejnym kroku musimy być przygotowani na to, że bank zapyta nas czy jesteśmy singlami czy też mamy współmałżonka. Banki preferują pary, bo współmałżonek jest dodatkowym gwarantem spłaty kredytu. Jeśli więc mamy w planach ślub z partnerem, lepiej wejść w związek małżeński, a potem wspólnie starać się o kredyt. Jeśli nie planujemy ślubu, nie mamy potencjalnego współmałżonka albo chcemy kupić mieszkanie tylko na siebie, naszą zdolność kredytową mogą podnieść rodzice – występujący w roli współkredytobiorców.

Krok piąty

Szybkim sposobem na zbudowanie historii kredytowej jest także korzystanie z kart kredytowych czy kredytu odnawialnego. Kiedy jednak będziemy starać się o kredyt – zwłaszcza w innym banku niż ten, w którym mamy rachunek - warto spłacić te zobowiązania. W momencie starania się o kredyt karty i kredyt odnawialny obniżają zdolność kredytową. Takie podejście bankowców do kart wynika najczęściej z faktu, że przy udzielaniu kredytu sami chcą zaoferować klientowi . Zobowiązania wobec innego banku są im nie na rękę.

Krok szósty

Dla analityków liczy się także fakt, że jesteśmy klientami ich banku. Warto więc – jeśli planujemy zaciągnięcie kredytu – związać się z wybranym bankiem na lata i prezentować się z jak najlepszej strony. Wówczas po kilku latach nie będziemy musieli obawiać się o zdolność kredytową.

– Historia naszego konta w banku jest bardzo ważna, nasza wiarygodność jako klienta korzystającego z wcześniejszych pożyczek, kart debetowych i kredytowych oraz konta debetowego. Jako stały klient warto jest budować wizerunek wiarygodnego i rzetelnego klienta banku, bo to najczęściej tam zaciągamy kredyt. Bank ma dostęp do informacji na temat naszej historii kredytowej, o tym jaka kwota wpływa na nasze konto z wynagrodzenia i właśnie na tej podstawie szacują naszą zdolność kredytową – mówi Jolanta Mróz z call center Kredyt Inkaso S.A.

Krok siódmy

Dodatkowo przygotowując się do wzięcia kredytu warto pamiętać, że możemy sami sprawdzić własną historię kredytową w BIK. Jednym ze sposobów jest m.in. pobranie raportu BIK ze strony bik.pl lub np. wysłanie do BIK pisemnego podpisanego wniosku o udostępnienie informacji zawierający dane identyfikacyjne (imię/imiona, nazwisko, adres zameldowania, PESEL, seria i numer dowodu osobistego lub paszportu). Ponadto jeśli bank ma w ofercie produkty BIK, to własną historię kredytową wraz z oceną punktową można sprawdzić także za pośrednictwem bankowości elektronicznej.

Sami możemy monitorować własną historię kredytową – składają się na nią spłacone i bieżące kredyty, karty kredytowe, poręczane kredyty, debet – te wszystkie zobowiązania tworzą portret kredytowy.

Krok ósmy

Co zrobić w sytuacji, gdy wiemy, że wisi nad nami widmo opóźnień w spłatach rat a chcemy utrzymać dobrą zdolność kredytową? Należy reagować zawczasu na nadciągające kłopoty, zmieniając warunki kredytu zanim z powodu zbyt wysokiej raty dojdzie do opóźnień w spłacie Powinno się samodzielnie wziąć pod lupę własne wydatki i oszacować swoją zdolność kredytową.

Fundacja Zaradni