Jak płacić za świąteczne prezenty - uwaga na finansowe pułapki

Prezenty na raty
Jedną z najtańszych form finansowania zakupów jest kredyt ratalny. „Obecnie wiele sklepów, umożliwia zakup na raty i współuczestniczy w kredycie. Oznacza to, że kupujący mają możliwość zapłaty za zakup w ratach. Zazwyczaj sklepy te mają oferty kilka banków, w których można zaciągnąć kredyt ratalny. Większość z nich reklamowana jest jako tzw. kredyty „zero procent”. I jeżeli trafimy na uczciwą ofertę, to może być ona najlepszym rozwiązaniem na świąteczne zakupy,” doradza Robert Szczepański, ekspert ds. finansowych.. Niestety, rzadkością są pożyczki, które faktycznie są darmowe. Czasami pomimo braku oprocentowania musimy np. wykupić obowiązkowe ubezpieczenie. Jeżeli nie przeczytamy dokładnie umowy, może się tez okazać, że raty „0%” dotyczą tylko kilku pierwszych miesięcy, a potem będziemy musieli borykać się ze spłatą znacznego obciążenia.

Pieniądze w plastiku

Rosnącym zainteresowaniem cieszą się karty kredytowe, które mogą być dobrym rozwiązaniem, pod warunkiem, że kredytobiorca jest w stanie spłacić zadłużenie w bardzo krótkim czasie. „Termin uregulowania zadłużenia wynosi maksymalnie kilkadziesiąt dni. Obecnie pojawiły się wprawdzie karty kredytowe z odroczonym terminem płatności – nawet do 54 dni, jednak nadal standardem jest miesiąc. Trzeba zwrócić na to uwagę, ponieważ w przypadku przekroczenia wyznaczonego czasu musimy liczyć się z karami,” podkreśla wspomniany specjalista. Ponadto, korzystanie z karty jest opłacane tylko w przypadku operacji bezgotówkowych. Jeśli chcemy wypłacić gotówkę, musimy być przygotowani na zapłatę wysokiej prowizji. Wybierając kartę kredytową, istotne jest również, czy bank pobiera opłatę za jej roczne użytkowanie. Zdarza się, że kwota ta wynosi kilkadziesiąt złotych.

Kredyt odnawialny

Inną, godną polecenia formą pożyczki jest kredyt odnawialny, czyli debet na rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowym we własnym koncie. Jest to rozwiązanie niezwykle wygodne zarówno dla klienta, jak i dla samej instytucji finansowej. Jednakże istnieją również wady takiego rozwiązania. Praktyka pokazuje, że kredyt odnawialny jest przyznawany maksymalnie do dwu- lub trzykrotności miesięcznego wynagrodzenia. Poza tym banki pobierają zwykle 1% prowizji - nawet jeśli przez cały rok nie skorzystamy z kredytu

Kuszące promocje
W tym gorącym okresie rosnącym powodzeniem cieszą się kredyty gotówkowe, tym bardziej, że banki coraz łagodniej traktują kredytobiorców poprzez łagodzenie kryteriów przyznawania zobowiązania. Minimalny dochód kredytobiorcy w wielu bankach spadł poniżej 500 zł. To sposób walki banków o mniej zamożnych klientów. W większości banków standardem jest już udzielanie kredytów jedynie po okazaniu dowodu tożsamości. Kolejnym uproszczeniem w zaciąganiu kredytu jest brak konieczności przedstawienia zgody współmałżonka . W ten sposób można pożyczyć z banku nawet 7 tys. złotych. Wszystkie te aspekty mogą być atrakcyjne dla potencjalnych kredytobiorców, zwłaszcza okresie wzmożonych wydatków, jakim są zbliżające się święta. Według danych OBOP około 30% Polaków deklaruje chęć zaciągnięcia kredytu w przypadku braku środków na sfinansowanie potrzeb. Ponadto klienci w tym czasie są „bombardowani” promocjami kredytów gotówkowych, które wprowadzane są przez banki zazwyczaj już w listopadzie. Wśród elementów promocyjnych znajdują się między innymi: możliwość rozpoczęcia spłat nawet po kilkudziesięciu dniach, mniejsze oprocentowanie czy marża,” wymienia Robert Szczepański. Na rynku pojawiają się propozycje kredytów, w ramach których kredytobiorcy mogą liczyć na dodatkowe pieniądze, będące „świątecznym prezentem” dla klientów. Coraz częściej spotkać można także oferty kuszące możliwością wygrania atrakcyjnych nagród.

(Nie)promocyjne promocje
Jednakże kredytobiorcy powinni pamiętać o rozwadze, a decyzję o podjęciu kredytu warto poprzedzić dokładną analizą sytuacji finansowej. Ponadto przed wyborem oferty należy przejrzeć dokładnie propozycje przynajmniej kilku instytucji finansowych. Tylko to pozwoli na wybranie najlepszego rozwiązania. Tym bardziej, że obecnie kredytobiorcy są zasypywani różnymi promocjami. Tymczasem, nie zawsze są one korzystne. Obniżone oprocentowanie może skutkować podwyższonymi kosztami, np. wprowadzeniem dodatkowych obligatoryjnych opłat. Dlatego właśnie, analizując oferty należy dokładnie przeliczyć wysokość raty i zapytać o dodatkowe koszty.