Poradnik rozważnego kredytobiorcy

Tajemnicą poliszynela jest, że kredyty można zaciągać w momencie posiadania oszczędności. W razie utraty pracy warto posiadać dodatkowe środki, które np. przez pół roku pozwolą na spłatę rat. Gdyby każdy stosował się do tej zasady, to na pewno mniej osób w Polsce miałoby kłopoty ze oddaniem zaciągniętych długów. Jednak nie jest to takie proste, dlatego Związek Firm Doradztwa Finansowego podpowiada, jak zaciągać kredyty, aby później nie mieć problemów finansowych.

1. Czy pożyczać?
   Przede wszystkim przed rozpoczęciem starań o jakikolwiek kredyt należy samemu sprawdzić, czy stać nas na kolejne zobowiązanie finansowe. Warto realnie ocenić swoje potrzeby i zastanowić się, jaka kwota kredytu jest Ci rzeczywiście niezbędna. Takie zbadanie zdolności kredytowej, pozwoli realnie ocenić, czy kolejna rata w miesiącu nie będzie dla nas zbyt wielkim obciążeniem. Tutaj należy wziąć pod uwagę kilka czynników. Oczywiście najważniejsze będą zarobki i możliwość ich wysokości w ciągu kilku lat. Od tej kwoty należy odejmować kolejno – realne koszty utrzymania, raty zaciągniętych już kredytów oraz nieprzewidziane wydatki (leczeni, itp.). Od tej sumy warto również odjąć miesięczną kwotę, która przeznaczamy na rezerwy. Otrzymany wynik to nasz realna zdolność kredytowa, która pokaże, czy możemy pozwolić sobie na kolejne obciążenie finansowe.
   
   
2. Jaki kredyt jest najlepszy?
   Zanim zdecydujemy się na kredyt w konkretnym banku, idealnym rozwiązaniem jest sprawdzenie propozycji kilku instytucji finansowych. Po zebraniu informacji od różnych kredytodawców należy je dokładnie przeanalizować - sprawdzić regulaminy, taryfy prowizji i opłaty. Gdy mamy mało czasu i niezbyt dokładnie orientujemy się w żargonie bankowym, to warto zwrócić się do doradcy finansowego. - Doradca finansowy dopasuje ofertę do indywidualnych potrzeb danej osoby. Weźmie pod uwagę wszystkie otrzymane od niej informacje i na tej podstawie spośród licznej oferty banków wybierze taką, która będzie najkorzystniejsza dla potencjalnego kredytobiorcy - radzi Paweł Cymcyk, analityk AZ Finanse i ZFDF.
   
   
3. Mało pożyczasz, dużo oddajesz
   Pożyczanie małych kwot jest nieopłacalne. Koszty manipulacyjne i wszystkie opłaty dodatkowe będą procentowo bardzo wysokie w porównaniu do kredytu. ZFDF przestrzega, że im mniejsza kwota kredytu, tym jest on droższy dla kredytobiorcy, a tym samym mniej opłacalny. Dlatego, gdy potrzebna jest nam mała kwota doskonałym sposobem jej zgromadzenia będzie po prostu oszczędzanie.
   
   
4. Promocje nie zawsze korzystne
   Instytucje finansowe usiłują zwrócić na siebie uwagę najróżniejszymi sposobami. Jednym z nich są niebywale korzystne promocje. ZFDF zwraca uwagę na fakt, że kredyt w promocji nie zawsze może nam się opłacać, jak bez promocji. Często skuszeniu okazją nie sprawdzamy ofert w innych bankach albo podpisujemy umowę bez dokładnego przeczytania.
   
   
5. Umowa to podstawa
   Zanim podpiszemy jakąkolwiek umowę należy ją dokładnie przeczytać i sprawdzić punkt po punkcie. Dzięki temu w czasie jej obowiązywania nie zaskoczy nas żaden zapis. W umowie muszą się znajdować wszystkie informacje o opłatach, prowizjach i składkach. Na tej podstawie jeszcze raz upewniamy się, jaki jest dokładny koszt kredytu. Na szczęście po podpisaniu umowy mamy 10 dni, które pozwalają nam ostatecznie podjąć decyzję, cz decydujemy się na dany kredyt. W ciągu tych dziesięciu dni możemy bowiem odstąpić od zobowiązania. Kredytodawca ma obowiązek podać w umowie informacje o terminie, sposobie i skutkach odstąpienia od niej przez konsumenta oraz wręczyć mu przy zawarciu umowy wzór oświadczenia od odstąpienia od umowy.
   
   
6. Jeden za wszystkie
   Jeśli mamy problem ze spłatą kilku kredytów, bo ich suma nas za bardzo obciąża, to korzystny może okazać się jeden kredyt konsolidacyjny, który spina wszystkie nasze zaciągnięte zobowiązania. Ten rodzaj kredytu umożliwia płacenie jednej, mniejszej raty miesięcznej.
   
   
7. Ucieczka od kłopotów
   Zdarza się, że mimo zastosowania wszystkich zasad mądrego pożyczania wpadamy jednak w kłopoty finansowe. Najgorsze co możemy zrobić w takiej sytuacji to zlekceważenie problemu, pożyczenie od znajomych i unikanie konfrontacji z bankiem. Gdy poinformujemy kredytodawcę o swoich problemach odpowiednio wcześniej, łatwiej będzie znaleźć rozwiązanie. Bank może przecież rozłożyć spłatę na korzystniejsze raty, wydłużyć okres kredytowania, umorzyć część odsetek karnych i windykacyjnych. Musimy pamiętać, że na każdym etapie istnieje możliwość porozumienia z bankiem, któremu przecież także zależy na rozwiązaniu problemu.

www.zwiazek-doradcow.org